OnlinebankingWann ist der richtige Zeitpunkt für eine Anschlussfinanzierung?
Ein sicherer Hafen in turbulenten Zeiten: Die eigenen vier Wände
Für die Finanzierung der eigenen vier Wände braucht es einen langen Atem: Mit 20 bis 30 Jahren sollten Bauherren rechnen – je nach Kosten für die Immobilie und dem vorhandenen Eigenkapital. Viele lassen sich zu Beginn der Finanzierung die Zinsen aber nur für zehn oder fünfzehn Jahre festschreiben. Daher bleibt am Ende der Zinsbindung eine Restschuld übrig, eine Anschlussfinanzierung wird fällig. PSD Finanzierungsexpertin Nadine Werner erklärt, wie man die anstehende Anschlussfinanzierung erfolgreich meistert, ohne finanziell außer Puste zu geraten.
"Kreditnehmer sollten sich rechtzeitig mit der Anschlussfinanzierung beschäftigen. Ansonsten können ihnen erhebliche Zinsersparnisse entgehen. Welche Art einer Anschlussfinanzierung in Frage kommt, hängt davon ab, wann die Zinsbindungsfrist ausläuft", so die Expertin der PSD Bank.
Was ist eine Anschlussfinanzierung?
Nach der Auszahlung Ihres Darlehens sind Sie zum Beispiel zehn Jahre lang an den Darlehensvertrag gebunden, den Sie mit dem Kreditinstitut geschlossen haben. Anschließend können Sie eine kostenlose Ablösung beantragen – also eine Rückzahlung der Kreditsumme durch Aufnahme eines neuen Kredits.
- Voraussetzung: Der neue Vertrag muss bis zum Ende der Zinsbindungsfrist Ihres bestehenden Darlehens geschlossen werden.
Eine solche Lösung bietet sich an, wenn Sie den neuen Kredit zu günstigeren Konditionen abschließen können. Es gilt jedoch: Spätestens zum Ende der Zinsbindung sollte ein neuer Vertrag über die verbleibende Restschuld geschlossen werden!
Optionen einer Anschlussfinanzierung
- Umschuldung:
Mit einer Umschuldung können Sie Ihre noch bestehenden Kreditschulden bei einem anderen Kreditinstitut abzahlen – gegebenenfalls zu günstigeren Zinskonditionen. Vereinbaren Sie bei gleichbleibenden monatlichen Raten nun eine höhere Tilgung, werden Sie außerdem schneller schuldenfrei. - Forward-Darlehen:
Mit einem Forward-Darlehen überführen Sie dagegen Ihre Restschuld bis zu fünf Jahre vor Ablauf Ihrer Zinsbindung in eine neue Vereinbarung. Der Vorteil: Sie können sich die Zinskonditionen der Gegenwart für die Zukunft sichern. Bedenken Sie jedoch: Für diese Zins-Garantie zahlen einen Zinsaufschlag. Dieser ist bereits in Ihrer neuen Finanzierung eingepreist. Nehmen Sie daher vor Vertragsabschluss einen gründlichen Kostenvergleich vor. - Prolongation:
Sofern Sie weder von der Umschuldung noch vom Forward-Darlehen Gebrauch machen, kommt üblicherweise die Prolongation zum Tragen: Drei Monate vor Ablauf der Zinsbindung wird Ihnen diese Option durch den Kreditgeber angeboten. Der bestehende Kreditvertrag mündet dabei in eine neue Zinsvereinbarung – üblicherweise zu den aktuellen Zinskonditionen. Entscheiden Sie sich gegen dieses Angebot, so läuft dieses Darlehen mit einer variablen Verzinsung weiter.
Spielraum für Einsparungen
- Bausparvertrag:
Mit einem Bausparvertrag über die Höhe der erwarteten Restschuld sichert sich der Immobilieneigentümer ein Darlehen zu den niedrigen Zinsen von heute für seine in einigen Jahren anstehende Anschlussfinanzierung. Im Gegensatz zum Forward-Darlehen gibt es beim Bausparvertrag keinen Zinsaufschlag und keine Abnahmeverpflichtung für das Darlehen.
Die niedrigen Zinsen zu sichern lohnt sich: „Schon ein Unterschied von 0,5 % bedeutet bei einer Kreditsumme von 200.000 Euro und einer zehnjährigen Laufzeit eine monatliche Mehrbelastung von rund 100 Euro“, so Werner. - Staatliche Förderungen nutzen:
Auch bei der Anschlussfinanzierung – egal in welcher Form – lohnt es sich, die staatlichen Förderungen Wohnungsbauprämie, Arbeitnehmersparzulage und Wohn-Riester zu nutzen. Damit sind Kreditnehmer schneller schuldenfrei.
So treffen Sie die richtige Wahl
- Sind Sie in den letzten Jahren in eine verbesserte finanzielle Situation gelangt – sei es durch Erbschaften, Versicherungsauszahlungen oder gutes Wirtschaften? Dann lohnt sich vermutlich der Abschluss einer Anschlussfinanzierung mit einer hohen monatlichen Tilgungsrate.
- Bei guter Planungssicherheit kann außerdem das Forward-Darlehen eine passende Option sein.
- Sind größere finanzielle Schwankungen zu erwarten, könnte ein Darlehensvertrag mit kurzer Zinsbindung eine gute Wahl sein.
PSD Bank-Tipp
Sie sehen: Es gibt einiges zu beachten! Unsere Spezialisten, wie Frau Werner, stehen Ihnen bei diesem wichtigen Schritt zur Seite und erstellen Ihnen ein individuelles Angebot für Ihre Anschlussfinanzierung. Vereinbaren Sie unter 0511 9665 – 30 einen Termin für Ihr individuelles Beratungsgespräch oder buchen Sie Ihren Termin gleich online.